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Solicitar y Cerrar Su Préstamo para una Pequeña Empresa

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La industria de préstamos para las pequeñas empresas se ha puesto definitivamente más complicada de lo que solía ser. Hoy en día, no sólo son disponibles los préstamos bancarios y las líneas de crédito, si no también, ahora existe una nueva presencia, los cuales son los prestamistas en línea que ofrecen una gran variedad de productos. Por lo cual, es importante estar familiarizado y poder evaluar estas otras opciones antes de empezar su proceso de obtener un préstamo.

Primer Paso: ¿Qué Documentos Financieros Requieren los Prestamistas para poder Realizar Préstamos para las Pequeñas Empresas? 

Las solicitudes de préstamos para las pequeñas empresas suelen ser bastante amplias, que varían según el tipo de préstamo que solicitan. En términos generales, cuanto menor sea el costo del préstamo y mayor sea el plazo del préstamo, tanto mayor es la documentación requerida para dar inicio a la solicitud formal del préstamo. Sin embargo, existen una serie de diferencias entre cada uno de los prestamistas, quienes tendrán sus propios conjuntos de requisitos, los cuales se deben cumplir. He aquí algunos ejemplos de los documentos más necesarios para las solicitudes de préstamos para las pequeñas empresas. Tenga en cuenta que lo siguiente, es sólo una porción de lo que requieren la mayoría de los prestamistas.

Los Estados de Cuentas Bancarias Empresariales:

Los estados de cuentas bancarias son los documentos financieros en los cuales el prestatario deberá proporcionar al prestamista. Para algunos prestamistas, es probable que se le exige tres (3) meses, u otros, podrán exigir de seise (6) o doce (12) meses. Algunos de los prestamistas, incluso podrán exigir hasta dos (2) años de documentación. Es recomendable estar preparado y poner en marcha un esfuerzo de la función de localizar y organizar todos los documentos financieros, estos incluyen los que representan el historial financiero de su empresa, para poder presentarlo al prestamista, cuando se requiera una gran cantidad.

La Hoja de Balance:

La mayoría de los prestamistas suelen revisar sus balances o estados de situación financiera. En general, los balances, cuales se han actualizado dentro de los 60 días, podrán determinar la salud financiera reciente. Y, el riesgo que le implica al prestamista al otorgar dinero a una pequeña empresa.

En este enlace se puede descargar un modelo de balance »

El Estado de Pérdidas y Ganancias: 

La mayoría de los prestamistas requieren sus Estados de Pérdidas y Ganancias (conocidos por sus siglas en inglés como P&L), también conocidos como las Cuentas de Resultados. Es muy probable que requieran revisar los P&L’s de los últimos dos ejercicios fiscales (también mostrados en las declaraciones de impuestos de negocios), así como una versión preparada de la empresa del año corrido o año en curso (conocidos por sus siglas en inglés como YTD) que se ha actualizado dentro de los últimos 60 días. Esto es principalmente para determinar el flujo de caja de la empresa y si es capaz de cumplir con las obligaciones de la deuda existente y propuesta, es decir, el movimiento durante el año se da como una verificación sobre el estado correspondiente de pérdidas y ganancias de la empresa.

En este enlace se puede encontrar un modelo para el informe de pérdidas y ganancias »

El Calendario de la Deuda Asociada Con la Empresa:

Algunos prestamistas van a querer tomar en cuenta la deuda asociada con la empresa, y si se indica, los datos del pago de esa deuda se requerirán. Por esta razón, pedirían el calendario del servicio de la deuda. Esto ayudará al prestamista a determinar las obligaciones de la deuda actual y, si el flujo de caja de la empresa es capaz de cumplir con las obligaciones de la deuda existente y la propuesta. 

En este enlace se puede encontrar más información acerca del calendario de la deuda asociadas con la empresa »

Los Créditos Tributarios para las Empresas:

La mayoría de los prestamistas quieren ver sus declaraciones de impuestos de negocios de los dos últimos ejercicios fiscales. Si no ha presentado su declaración de impuestos para este año, es por ese motivo que este procedimiento es importante llevarse a cabo y se debe de realizar antes de empezar la solicitud. Es más, los prestamistas utilizarán su declaración de impuestos de negocios para verificar los ingresos, entre otros. Si usted es un propietario único o una compañía de responsabilidad limitada (conocida por siglas en inglés como LLC) que no presenta una declaración de impuestos de negocios separada a continuación, ¡no se preocupe por esto! Los prestamistas sólo requieren las formas y los trámites vinculados de su empresa, así como la presentación de un Anexo C por separado, en sus declaraciones de impuestos personales (el Formulario 1040 de los impuestos).

En este enlace se puede leer más acerca de lo que, por lo general, los prestamistas les interesa sobre su declaración de impuestos »

Segundo Paso: El Cálculo del Costo Real de Préstamos para las Pequeñas Empresas

Al empezar a comparar entre distintos préstamos para pequeñas empresas, que, entre sí, suele ser una extensa labor de investigación sobre una amplia gama de diferentes fuentes de financiamiento por medio de préstamos. Por esta razón, muchos prestamistas anuncian el costo de "las tasas de interés", pero, con toda franqueza, esto no ofrece una representación completa del precio del producto. Debido a lo cual, se sugiere solicitar la tasa de porcentaje anual (conocidas por sus siglas en inglés como APR) a los prestamistas, esencialmente la mejor manera de poder comparar productos.

La Tasa de Porcentaje Anual o Tasa Porcentual Anual (APR) probablemente es un término familiarizado, si usted utiliza una tarjeta de crédito. El APR es una medida más amplia del costo de un préstamo, mediante la inclusión de la tasa de interés y otros cargos, en la que también incurrirá para asumir el préstamo. Si, al recibir la tasa de interés de un prestamista, cree que es una opción muy atractiva, pero al comprobar acerca de todos los cargos ocultos nota lo contrario, es probable que tendrá que realizar otra opción más asequible. Por ese motivo, el APR es sumamente importante porque le permite comparar los préstamos que ofrecen los prestamistas, con diferentes parámetros de referencia. Incluso, el APR suele ser difícil de calcular, por lo que es mejor usar una calculadora de APR.

Tercer Paso: Estudie Cuidadosamente las Distintas Tasas por las Cuales se debe Prestar Atención Prioritaria

Ahora que se ha logrado un entendimiento más amplio de cómo las distintas tarifas afectan el APR, el próximo paso, es la elaboración de los objetivos sobre los distintos tipos de tasas de los préstamos para las pequeñas empresas. A continuación, encontrará una hoja de referencia sobre las tasas, de las cuales necesitará tener muy en cuenta con los préstamos para las pequeñas empresas:

La Comisión por Apertura: Una comisión por apertura o un cargo por la originación del préstamo refleja directamente lo que los prestamistas incurren en costos para realizar un préstamo (o bien, una comisión por administrar el préstamo). Y, se presenta, basándose en un valor como un porcentaje del principal.

La Tarifa de Garantía: Si usted está considerando un préstamo de la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (conocida por sus siglas en inglés como SBA), hay una posibilidad de que podría tener que pagar una cuota de garantía. Es por eso, la SBA no otorga préstamos directos a los empresarios para iniciar o hacer crecer una pequeña empresa. En lugar de ello, ofrece una garantía a pagar una parte del préstamo, por lo que es menos riesgoso para los prestamistas al aprobar préstamos a la pequeña empresa. Pero, para ello, los bancos deben pagar una parte de la cantidad garantizada al gobierno, por lo que suelen pasar esta cuota directamente al prestatario.

La Tarifa de Prepago: Antes de considerar el pago anticipado o pago total anticipado de su préstamo este seguro de que el prestamista no tiene una penalización por pago anticipado o sanciones por pago anticipado. Esta tasa se calcula como un porcentaje del principal pendiente de pago en el momento de decidirse a pagar. La mayoría de los prestamistas requieren esto para asegurarse de que recuperaran los costos de suscripción o servicio del préstamo.

La Tasa/Tarifa o Cuota de Solicitud de Préstamo: En desarrollar una propuesta para formalizar un préstamo, es necesario ejecutar comprobaciones de crédito y de fondo, ósea invertir el tiempo para suscribir el préstamo. Por esa razón, algunos prestamistas cobrarán una tarifa de procesamiento por la solicitud o aplicación del préstamo para recuperar ese costo inicial. Estos cobros se realizarán ya sea, al iniciar el préstamo o tal vez hasta que el préstamo se cierre. 

El Cargo por Pago Atrasado: Otro cobro muy común por algunos prestamistas en los casos donde se recibe el pago después de la fecha de vencimiento por ser interrumpido, restringido o demorado por cualquier razón, es el cargo por pago atrasado. Tenga en cuenta, si el pago del préstamo no se deduce de su cuenta bancaria automáticamente, asegúrese de que usted tenga un buen sistema de recordatorio interno en su lugar; de modo de que nunca corra el riesgo de hacer un pago tardío o de olvidarse de realizar su pago.

El Cargo de Procesamiento de Transacciones con Cheque: La mayoría de los prestatarios realizan sus pagos a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House en inglés o ACH por sus siglas), la cual se utiliza para toda clase de transacciones de transferencia de fondos. Si es preferible enviar su pago de préstamo con un cheque, se debe tener en cuenta que algunos prestamistas pueden cobrar para procesar el pago de esta manera. Por este motivo, es de suma importancia discutir las formas de pago con los prestamistas antes de firmar un contrato de préstamo.

Cuarto Paso: La Comparación de las Tasas de Interés, las Tarifas y las Condiciones de los Préstamos que Ofrecen los Distintos Prestamistas para las Pequeñas Empresas

Los modelos de informes crediticios, los cuales son elaborados por los burós de crédito, están conscientes cuando las personas están en búsqueda de los préstamos que existen en el mercado, para poder evaluar y comparar tasas de interés, los costos y términos de los diversos productos disponibles, ya sea para un coche, préstamo estudiantil, un crédito hipotecario o para una empresa. Por lo cual, es necesario realizar la averiguación de cuál sea la mejor tasa de interés dentro de un período de 2 semanas. Por lo que, los modelos de informe de crediticios, reconocen que tales averiguaciones reflejan la comparación de las tasas de interés.

En este enlace se puede leer más acerca de cómo evaluar los préstamos estructurales a precios competitivos de forma segura »

La mayoría de los modelos de clasificación crediticia, de un modo muy simple, analizan las solicitudes bancarias de los productos financieros de crédito recientes para poder obtener un préstamo en un plazo determinado, por lo general, en un par de semanas, con poco o ningún puntaje en su calificación.